Счет в испанском банке: общие вопросы

Учитывая, что Bankia прекратила свое существование после слияния с CaixaBank в 2021 году, все вопросы по старым счетам теперь решаются через подразделения CaixaBank.

Процедура получения документа о закрытии счета (Certificado de cancelación de cuenta) имеет несколько нюансов, особенно если счет не использовался с 2015 года.

1. Текущий статус счета

Если Вы не закрывали счет официально в 2015 году, он мог быть переведен в категорию "неактивных". Спустя столько лет возможны два варианта:

• Счет был аннулирован банком: Из-за отсутствия движения средств и актуальных документов (KYC) банк мог закрыть его в одностороннем порядке.

• Счет все еще числится за Вами: В этом случае за годы могли накопиться комиссии за обслуживание, даже если баланс был нулевым.

2. Как получить выписку/сертификат

Поскольку доступ к онлайн-банкингу Bankia давно не действует, а учетные данные могли не перенестись в систему CaixaBank автоматически для неактивных клиентов, действовать нужно следующим образом:

• Личный визит в офис: Это наиболее надежный способ. Вам необходимо обратиться в любое отделение CaixaBank с загранпаспортом и NIE. Сотрудник проверит наличие счета в архивной базе данных.

• Дистанционное обращение: Если Вы находитесь не в Испании, можно попробовать связаться со службой поддержки клиентов CaixaBank через их официальный сайт или по телефону, однако для окончательного закрытия или выдачи официальных справок банки обычно требуют личного присутствия владельцев счета.

Да, открытие банковского счёта в Испании в дистанционном формате допускается. Граждане Испании вправе пройти процедуру идентификации личности онлайн и открыть счёт без личного посещения отделения банка.

Вместе с тем, в случае если клиент является резидентом Российской Федерации, в том числе получает доход на территории РФ и имеет постоянную регистрацию в РФ, банк в рамках процедур комплаенс-контроля и требований законодательства о противодействии легализации денежных средств (AML/KYC) вправе запросить дополнительные документы, провести более длительную проверку документов, а также потребовать личного присутствия клиента в офисе банка для завершения процедуры проверки и открытия счёта.

• CaixaBank,
• BBVA,
• Santander,
• Sabadell.

1. Оформление через испанского нотариуса (в Испании).
2. Оформление через испанское Консульство (за рубежом).
3. Оформление у местного нотариуса (по Вашему месту жительства). На такую доверенность потребуется поставить апостиль и выполнить ее присяжный перевод на испанский язык.

1. Внесение наличных через банкомат: основные риски

• Алгоритмы банка настроены на выявление подозрительных операций. Внесение наличных без предварительного уведомления менеджера и предоставления документов почти гарантированно приведет к блокировке счета до выяснения обстоятельств. Кроме того, в результате невозможности подтверждения, что наличные денежные средства не были заменены другими, банк может и вовсе отказать в разблокировке счета.

• Хотя у Вас есть документ, подтверждающий источник происхождения денежных средств, для испанского банка невозможность подтверждения, что наличные денежные средства не были заменены другими, (снятие денег в РФ → перевозка наличными → внесение в Испании) является критическим фактором. Банк не может отследить, что именно эти деньги были получены от продажи, а не заменены другими.

• Банки обязаны сообщать в Налоговую службу о любых операциях с наличными свыше 3 000 €.

Рекомендация: Не вносите деньги через банкомат. Если Вы решите действовать через банк, это нужно делать только через кассу и только после того, как менеджер одобрит операцию и примет Ваши документы.

2. Отказ в CaixaBank и позиция банков

То, что Вам сказали в CaixaBank, в целом, отражает общую политику комплаенса. Банки действительно имеют право (и обязанность) проверять не только источник конкретной суммы (продажа квартиры), но и то, на какие средства эта квартира была куплена изначально. Обратиться в другой офис Вы можете, но положительного исхода это не гарантирует.

Да, Вы можете открыть счет в испанском банке. Наличие карты резидента TIE (Tarjeta de Identidad de Extranjero) значительно упрощает процесс, даже если при этом сохраняете статус налогового резидента РФ.

Ситуация для граждан РФ в 2026 году остается специфической из-за комплаенс-проверок, но вполне решаемой. Вот основные моменты:

1. Какие банки сейчас наиболее лояльны?

На сегодняшний день с гражданами РФ, имеющими TIE, активнее всего работают следующие банки:

• BBVA,

• Banco Sabadell,

• CaixaBank,

• Revolut (необанк),

• N26 (необанк).

2. Какой способ самый быстрый и простой?

1. Банковские счета в Испании

Банковские счета, открытые в BBVA, не прекращают существование автоматически вследствие длительного отсутствия операций.

Вместе с тем банк вправе:

• взимать комиссии за обслуживание;
• квалифицировать счет как неактивный;
• в отдельных случаях — закрыть счет при соблюдении внутренних процедур и уведомлений.

Даже при закрытии счета клиент сохраняет право требовать выплату остатка денежных средств при подтверждении своей личности.

2. Обращение в банк с запросом информации

Рекомендуется направить в BBVA письменный запрос, если у Вас есть электронная почта отделения банка, в котором Вы открывали счет, содержащий:

• ФИО (в соответствии с документами, использованными при открытии счета);
• дату рождения;
• ориентировочную дату открытия счетов;
• иные идентифицирующие сведения (при наличии).

К запросу целесообразно приложить:

• копию действующего паспорта;
• копии документов, выданных банком (договоры, выписки и пр.).

В запросе следует указать требование:

• о предоставлении информации о наличии счетов (“certificado de posiciones”);
• о восстановлении доступа к счетам;
• либо о возврате остатка денежных средств.

3. Процедура идентификации клиента

В целях соблюдения требований законодательства банк вправе запросить:

• нотариально удостоверенную копию паспорта;
• документ, подтверждающий адрес проживания;
• при необходимости — документ с апостилем;
• прохождение дистанционной идентификации (видеоверификация);
• требовать посещения офиса для прохождения идентификации.

Без прохождения идентификации восстановление доступа или распоряжение средствами невозможно.

4. Восстановление доступа либо закрытие счетов

По результатам рассмотрения обращения возможны следующие варианты:

а) Счета активны: Банк предоставляет доступ (в том числе к онлайн-банкингу) либо оформляет распоряжение на перевод средств.

б) Счета закрыты: Клиент вправе требовать выплату остатка средств, если они не были списаны в счёт комиссий.

1. Причина запроса информации со стороны банка

Кредитные организации в Испании обязаны периодически обновлять сведения о своих клиентах, включая информацию об их экономической деятельности, источнике средств и профессиональном статусе.

Данное требование вытекает из законодательства о предотвращении отмывания денежных средств и финансирования терроризма, в частности из положений "Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo", а также подзаконных нормативных актов, регулирующих процедуру идентификации и проверки клиентов.

В связи с указанными требованиями банки вправе периодически запрашивать у клиентов подтверждение их экономической деятельности и обновление персональных данных.

2. Возможные последствия непредоставления информации

В случае если запрошенная информация не будет предоставлена в установленный срок, банк вправе применить ограничительные меры в отношении счета.

Такие меры могут включать:

• временное ограничение проведения отдельных операций по счету;

• приостановление доступа к дистанционным банковским сервисам;

• временную блокировку операций до момента предоставления необходимых сведений.

Как правило, подобные меры носят временный характер и отменяются после предоставления клиентом требуемой информации.

3. Возможные альтернативные способы предоставления данных

В подобной ситуации рекомендуется рассмотреть следующие варианты взаимодействия с банком:

1. Личное обращение в банк.

2. Обращение в банк через доверенное лицо (по нотариальной доверенности).

3. Обращение в банк по телефону с просьбой предоставления альтернативного способа предоставления документов.

1. Нормативная база

И в Испании, и в Германии банки действуют в рамках законодательства по противодействию отмыванию доходов (AML/KYC):

• В Испании —  в соответствии с Законом №10/2010 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales).

• В Германии —  в соответствии с Законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (Geldwäschegesetz (GwG)).

Каждый банк обязан самостоятельно проверять:

• источник средств,

• экономический смысл операции,

• характер перевода (дарение),

• соответствие профилю клиента.

Факт того, что Вы уже предоставляли документы в BBVA, не освобождает Вас от проверки документов немецким банком. Банки не обмениваются этими досье автоматически.

2. Когда немецкий банк точно запросит документы?

Высокая вероятность запроса возникает, если:

• сумма крупная (ориентир — от 10 000 € и выше, но зависит от профиля клиента);

• это разовая крупная транзакция;

• у сына нет доходов, соответствующих получаемой сумме;

• перевод международный (Испания → Германия);

• назначение платежа — "Schenkung" (дарение).

Даже если деньги уже находятся в ЕС, это не исключает повторной проверки происхождения денежных средств.

3. Какие документы обычно запрашивают в Германии?

Немецкий банк может попросить:

• подтверждение происхождения средств;

• выписку из испанского банка;

• договор дарения (Schenkungsvertrag);

• подтверждение родства;

• иногда — налоговую декларацию.

Отдельный вопрос — уведомление налоговой службы Германии о дарении (Schenkungssteuer), если сумма превышает необлагаемый лимит.

Необходимость немецкого счета

• Оплаты сопутствующих расходов (например, налога на приобретение недвижимости "Grunderwerbsteuer").
• Дальнейшего обслуживания объекта (коммунальные платежи, налоги).

Как сменить номер через приложение BBVA:

1. Зайдите в профиль: На главном экране нажмите на меню (три полоски вверху справа), или на значок своего профиля, или войдите в "Ajustes".

2. Личные данные: Выберите раздел "Perfil" (Профиль) -> "Mis teléfonos" (Мои телефоны).

3. Изменение номера: Нажмите на текущий номер или выберите опцию "Modificar" / "Añadir nuevo".

4. Ввод нового номера: Выберите код страны и введите номер.

5. Подтверждение кодом: На новый номер придет SMS с кодом подтверждения.

Важные нюансы для российских номеров:

Восстановление доступа к банковскому счёту и услугам BBVA в Испании при блокировке аккаунта и деактивации карт

1. Определение причины блокировки

• Многократное введение неверного пароля или PIN-кода.

• Подозрение на совершение мошеннических или несанкционированных операций.

• Непредоставление актуальных документов, таких как паспорт, карта резидента, документов о доходе.

• Требования по соблюдению внутренних процедур финансового контроля и комплаенса (AML/KYC).

2. Восстановление доступа онлайн (при технической блокировке)

• Выбрать опцию "¿Has olvidado tu clave de acceso?" / "Забыли код доступа?";

• Предоставить запрашиваемые данные: NIE / DNI или паспорт, номер телефона, привязанный к счёту, данные карты (если доступна);

• Подтвердить личность через SMS-код или другие предусмотренные системой средства аутентификации.

Важное предупреждение: использовать исключительно официальный сайт или приложение банка; не переходить по ссылкам из SMS и электронных писем во избежание фишинга.

3. Связь со службой поддержки BBVA

При обращении необходимо подготовить:

• Паспорт.

• Ответы на контрольные вопросы.

• Информацию о счёте.

Следует уточнить у оператора: является ли блокировка технической или вызвана требованиями комплаенса.

4. Посещение отделения BBVA в Испании

• Необходимые документы: действующий паспорт, документы о доходе.

• В отделении могут восстановить доступ к интернет-банку и перевыпустить/активировать карты.

Вам не обязательно ехать в Испанию, чтобы обновить данные. Вот основные шаги, которые Вы можете предпринять дистанционно:

1. Используйте мобильное приложение или сайт (CaixaBankNow)

В большинстве случаев CaixaBank позволяет загрузить новый документ через личный кабинет:

• Войдите в приложение CaixaBankNow.

• Найдите раздел "Mis datos" или "Perfil" (обычно в меню настроек или при клике на иконку профиля).

• Там должен быть пункт "Configuración personal" / "Actualizar documento de identidad".

• Вам предложат сфотографировать или загрузить скан нового паспорта.

2. Свяжитесь со своим менеджером

Если через приложение это сделать не удается и у Вас есть персональный менеджер в отделении, где открыт счет, свяжитесь напрямую с Вашим персональным менеджером:

• Напишите письмо по электронной почте.

• Приложите качественный скан нового паспорта (разворот с личными данными и фотографией).

• Объясните ситуацию на испанском или английском языке.

1. Санкционные ограничения ЕС

В рамках санкционных пакетов Европейским союзом введены ограничения в отношении финансовых операций, осуществляемых гражданами Российской Федерации. Указанные ограничения, в частности, касаются:

• открытия новых депозитов и хранения средств свыше установленного лимита (100 000 евро) для лиц, не обладающих правом законного проживания в государствах ЕС;

• повышенных требований к проверке источника происхождения средств и статуса клиента.

При этом наличие у физического лица действующего вида на жительство в Испании исключает его из категории лиц, на которых распространяются ограничения по максимальной сумме денежных средств на банковском счете. Денежные средства, полученные в виде официальной заработной платы и задекларированные в установленном порядке резидентом, не могут быть заморожены или конфискованы.

В случае превышения установленного лимита денежных средств на счете, банковский счет нерезидента Испании, являющегося гражданином РФ, может быть заблокирован или часть средств может быть заморожена. Также банк может настоять на закрытии счета, если резидент, утративший вид на жительство, не имеет более иных оснований для поддержания банковского счета открытым в Испании.

2. Общие основания для ограничения операций по счету со стороны испанского банка

Испанские кредитные организации вправе временно ограничить операции по счету клиента в следующих случаях:

• отсутствие актуальных идентификационных документов (паспорта и/или карты резидента TIE);

• непредоставление или несвоевременное обновление информации о налоговом резидентстве;

• отсутствие подтверждения источника происхождения средств;

• неисполнение запросов банка в рамках процедур внутреннего контроля.

Такие меры являются административными и временными, применяются в целях соблюдения требований законодательства ЕС и Испании о противодействии отмыванию доходов и не носят санкционного характера.

3. Оценка целесообразности предварительного открытия счета в третьей стране

Стратегия предварительного открытия банковского счета в третьей стране (в том числе в государствах СНГ) с последующим переводом средств из испанского банка является юридически допустимой и направленной на минимизацию операционных рисков, поскольку испанский банк может заблокировать счет в случае отсутствия иных оснований для поддержания счета открытым, если Вы теряете или отказываетесь от ВНЖ Испании, являясь при этом гражданином РФ. В связи с чем Ваша осторожность вполне оправдана.

1. Можно ли "разбить" оплату чеком на части?

• покупатель должен согласиться на такую схему;
• всё равно необходимо соблюдать условия сделки, описанные в купчей;
• банк может разрешить многократные поступления, если каждый раз остаток на счёте продавца будет составлять менее 100 000 евро – но подобные вопросы решаются в банке в индивидуальном порядке.

2. Можно ли сделать так, чтобы покупатель отправил деньги не в Испанию?

3. Можно ли оформить доверенность с правом доступа к Вашему счёту?

• право управления Вашим счётом;
• право приема денежных средств, перевода, снятия средств;
• право на представление Ваших интересов в банке.

4. Практически возможные схемы, которые обычно работают

• Вариант А: Деньги поступают на Ваш зарубежный счёт
• Самый простой способ избежать блокировок и ограничений.
• Вариант B: Деньги поступают на Ваш испанский счёт, но частями
• Работает только если банк подтверждает наличие такой возможности.
• Доверенное лицо может контролировать вывод средств, чтобы остаток не превышал лимит.